מימון עסקי הוא אחד האתגרים הגדולים ביותר שבעלי עסקים בישראל מתמודדים איתם. הבנקים דורשים ביטחונות גבוהים, דוחות כספיים מסודרים והיסטוריית אשראי ממצה ורבים מהם מסרבים לבקשות שמוגשות ללא ליווי מקצועי. המציאות היא שקיימות דרכים רבות לגיוס מימון לעסקים, גם כשהבנק סגר את הדלת, ובלבד שמכירים את הכלים הנכונים ויודעים איך להשתמש בהם.
גופי מימון בין שהם בנקים, חברות ביטוח, חברות מימון חוץ בנקאי או קרנות בוחנים מספר פרמטרים מרכזיים לפני אישור הלוואה עסקית. הפרמטר הראשון הוא יכולת ההחזר: האם תזרים המזומנים של העסק מאפשר לו לעמוד בהחזרים החודשיים? הפרמטר השני הוא ותק וסיכון: עסק שפועל שנתיים ויותר עם הכנסות יציבות נחשב סיכון נמוך יותר. הפרמטר השלישי הוא בטחונות: נדל"ן, ציוד, מלאי, ערבויות אישיות כל אלו משמשים כ"כרית ביטחון" למלווה.
מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל הפך להיות כלי מרכזי בהחלטות האשראי. כל עסק בישראל שנטל הלוואה בשנים האחרונות מופיע בו כולל היסטוריית תשלומים, פיגורים ואפילו בקשות לאשראי שנדחו. ציון גבוה במאגר זה הוא גורם מפתח שיכול לקבוע אם הבקשה תאושר ובאיזה ריבית.
שוק המימון העסקי בישראל מגוון מתמיד. הבנקים הם עדיין המקור הזול ביותר לאשראי, אך הם גם הנוקשים ביותר. גופים חוץ בנקאיים חברות ביטוח, חברות מימון, גופי השקעה פרטיים מציעים גמישות רבה יותר בתנאים, אם כי בריבית גבוהה יותר. קרנות בערבות מדינה מציעות ריביות אטרקטיביות במיוחד לעסקים קטנים, אך לרוב מוגבלות בסכום ובמטרות השימוש.
הלוואות כנגד ביטחונות ספציפיים הן מסלול נוסף שמתאים לעסקים שיש להם נכסים: הלוואה כנגד רכב, שעבוד נדל"ן מסחרי, מימון חשבוניות (פקטורינג) ועוד. לכל מסלול יתרונות וחסרונות, ויש להתאים אותו למצב הספציפי של העסק.
בקשת מימון שמוגשת ללא הכנה מספקת נדחית לרוב, גם כאשר העסק בר-מימון באופן אמיתי. ההכנה נחלקת לשני חלקים: הכנת חומרים ופיתוח אסטרטגיה. בחלק החומרים: דוחות כספיים לשלוש השנים האחרונות, תחזית תזרים לשנה קדימה, רשימת ביטחונות קיימים, ותוכנית עסקית שמציגה את מטרת המימון ואת אופן ההחזר.
בחלק האסטרטגי: להבין מה הגוף המממן בוחן ולבנות את הבקשה בהתאם. בנק שמחפש יציבות ידרוש ראיות לתזרים עקבי. גוף חוץ בנקאי שמוכן לסיכון גבוה יותר יסתכל על הביטחונות. קרן בערבות מדינה תרצה לראות תוכנית עסקית מפורטת. כל גוף שפה שונה, ויש להתאים את הפנייה בהתאם.
סירוב מהבנק אינו סוף הדרך הוא לעיתים קרובות רק תחנת ביניים. הצעד הראשון לאחר סירוב הוא להבין את הסיבה: האם מדובר בדירוג אשראי נמוך? בחוסר ביטחונות? בתזרים לא מספיק? בתחום פעילות שהבנק נמנע ממנו? לכל סיבה יש פתרון אחר.
לאחר שמבינים את הסיבה, ניתן לפנות לגופים חוץ בנקאיים שמתמחים בתיקים שנדחו על ידי הבנקים, לחפש ערב נוסף, להגדיל את הביטחונות המוצעים, או לבנות מחדש את התיק לפני פנייה נוספת. פרויקט מאגר אשראי לעסקים שמקדם בנק ישראל נועד בין היתר להגביר את הנגישות לאשראי לעסקים קטנים שנדחים לעיתים קרובות בגלל פערי מידע וזו הסיבה שליווי מקצועי שיודע להציג את התיק בצורה הנכונה הוא קריטי.
מודל דמי הצלחה בגיוס מימון לעסקים הוא מודל שבו היועץ גובה שכר טרחה רק אם הצליח להביא את המימון המבוקש. זוהי גישה שמיישרת את האינטרסים היועץ מרוויח רק כאשר הלקוח מרוויח ומבטיחה שהיועץ ישים את המאמץ הגבוה ביותר לכל תיק.
רוזנברג – שחר יועצים פועל לפי מודל זה מאז הקמתו, ומעניק ליווי אישי מלא לכל לקוח עסקי ממיפוי הצרכים, דרך בחינת גופי המימון המתאימים, ועד לסיוע באיסוף המסמכים ולליווי מול גוף המימון עד לאישור עקרוני. המשרד, שצבר ניסיון של כ-20 שנה בתחומי מימון ומשכנתאות, מקיים שיתוף פעולה עם למעלה מ-50 גופי מימון מובילים בישראל, ומאפשר לעסקים גישה למגוון אפשרויות שאחרת לא היו פתוחות בפניהם.
עסק חדש שאין לו היסטוריית פעילות מהווה סיכון גבוה יותר בעיני גופי מימון. אף על פי כן, ישנן אפשרויות: קרנות בערבות מדינה לעסקים חדשים, הלוואות כנגד ביטחונות אישיים של בעל העסק, ומשקיעים פרטיים. ניסיון ענפי מוכח של בעל העסק ותוכנית עסקית איתנה מגדילים את הסיכויים להצלחה.
הלוואה בנקאית מציעה ריבית נמוכה יותר (לרוב פריים פלוס 2-4%) אך דורשת ביטחונות גבוהים ותנאים נוקשים. הלוואה חוץ בנקאית מציעה גמישות רבה יותר ואישור מהיר יותר, אך הריבית גבוהה יותר (לרוב פריים פלוס 3-7%). הבחירה תלויה בדחיפות, בסכום הנדרש ובביטחונות הזמינים.
גיוס מימון לעסקים בישראל הוא תחום שדורש ידע, הכנה ואסטרטגיה. בנק שסירב אינו הסוף הוא נקודת ההתחלה לחיפוש הפתרון הנכון. עם ליווי מקצועי מתאים, רוב העסקים שנחשבו בלתי ניתנים למימון מגלים שקיים פתרון לרוב בתנאים שלא ציפו להם.
רוזנברג-שחר יועצים מתמחים באיחוד הלוואות, פתרונות מימון וייעוץ משכנתאות לפרטיים ולעסקים, כולל תיקים מורכבים. החברה פועלת במודל של 100% דמי הצלחה ומביאה איתה כ-20 שנות ניסיון בתחום. הצוות מספק ליווי אישי מלא, כולל סיוע באיסוף מסמכים עד לקבלת אישור עקרוני מגופי מימון. בנוסף, החברה עובדת עם עשרות גופים פיננסיים מובילים ומעניקה גם ייעוץ להמשך הדרך לשמירה על יציבות כלכלית.
פרטים נוספים בלינק המצורף: https://r-s.co.il